• Thời sự - Chính trị
    • Xây dựng Đảng
  • Kinh tế
  • Xã hội
  • Văn hóa - Thể thao - Du lịch
  • Pháp luật & Đời sống
    • An toàn giao thông
  • Đất & Người Kon Tum
  • Tòa soạn & Bạn đọc
    • Nhịp cầu bạn đọc
Đoàn ĐBQH tỉnh TXCT xã Ngọk Wang (huyện Đăk Hà) và xã Chư Hreng (thành phố Kon Tum)    Kỳ họp chuyên đề HĐND tỉnh: Quyết định nhiều chủ trương quan trọng về kinh tế-xã hội    Bí thư Tỉnh ủy Dương Văn Trang thăm các cơ quan báo chí nhân kỷ niệm 97 năm Ngày Báo chí Cách mạng Việt Nam    Bí thư Tỉnh ủy Dương Văn Trang thăm và làm việc với thôn Làng Mới, xã Mường Hoong    Gặp mặt kỷ niệm 97 năm Ngày Báo chí Cách mạng Việt Nam và trao giải Báo chí tỉnh Kon Tum lần thứ X năm 2021   

Thông tin - Quảng cáo

Câu chuyện lãi hay lỗ trong bảo hiểm nhân thọ

16/05/2022 17:09

Lãi chia cuối hợp đồng bảo hiểm thấp do lãi suất trái phiếu Chính phủ giảm và các chi phí liên quan tăng theo quy định của Bộ Tài chính.

Nhiều người đầu tư tiền để tham gia bảo hiểm nhân thọ nhưng khi nhận được lãi chia cuối hợp đồng lại không như kỳ vọng. Tuy nhiên, mục tiêu chính của bất kỳ gói bảo hiểm nào cũng là bảo vệ, đề phòng rủi ro thay vì là công cụ sinh lời.

Lãi thu về thấp hơn số tiền minh họa

Năm 2007, chị Thanh Hà (Quận 4, TP HCM) mua hợp đồng bảo hiểm tích lũy định kỳ vừa ra mắt theo lời chào mời của nhân viên tư vấn về sản phẩm có tham gia chia lãi. Bên cạnh việc được bảo vệ, chị sẽ nhận được bảo tức và khoản chia lãi cuối hợp đồng. Kỳ vọng về khoản lợi nhuận trong tương lai, chị Thanh Hà quyết định mua nhưng lại thất vọng khi đáo hạn sau 15 năm, số tiền không sinh lời, còn hụt vài triệu đồng.

"Bảo hiểm không thực hiện đúng cam kết ban đầu, số tiền nhận được thấp hơn so với bảng minh họa in rõ trong hợp đồng của tôi, thấp hơn cả số phí tôi đã đóng", chị Thanh Hà bức xúc.

Không riêng chị Hà, nhiều người cũng nhầm tưởng bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm tiết kiệm để gửi tiền theo thời hạn và nhận lãi tương ứng, là sản phẩm đầu tư sinh lời theo thời gian. Họ chưa hiểu thấu đáo về cơ chế hoạt động của bảo hiểm nhân thọ nên thất vọng khi đáo hạn hợp đồng với số tiền nhận được thấp hơn kỳ vọng.

Bản chất dòng tiền trong bảo hiểm nhân thọ chính là việc chúng ta tìm hiểu xem thời điểm rút tiền hợp lý nhất và số tiền rút sẽ là bao nhiêu. Dòng tiền sẽ trả về cho khách hàng nhanh hay chậm phụ thuộc vào việc họ sẽ để số tiền bảo vệ, mệnh giá bảo vệ cao hay thấp.

 


Đối với dòng tiền trong sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi như trường hợp của chị Hà, ông Ngô Trung Dũng, Phó Tổng Thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết: “Lãi chia cuối hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thấp trong những năm gần đây là do lãi suất trái phiếu Chính phủ giảm và các chi phí liên quan như chi phí trích lập dự phòng tăng theo quy định của Bộ Tài chính”.

Cụ thể, với sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi như trường hợp của chị Thanh Hà, phí bảo hiểm sẽ tập trung vào quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Công ty bảo hiểm mang quỹ này đi đầu tư, lợi nhuận sẽ phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của quỹ. Để đảm bảo an toàn cho khoản phí của khách hàng, công ty sẽ đầu tư vào các tài sản có thu nhập cố định như: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn và cổ phiếu.

Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm thường lấy mức lãi suất tương đối để khách hàng đối chiếu. Trên thực tế, mức lợi nhuận phụ thuộc vào biến động của thị trường.

Ông Dũng cũng nói thêm, cũng có những trường hợp khách hàng nhận quyền lợi đáo hạn hoặc quyền lợi khi sự kiện bảo hiểm xảy ra thấp hơn tổng phí đóng là do khách hàng có điều kiện sức khỏe dưới chuẩn hoặc nghề nghiệp có tính rủi ro cao. Khi đó, phần chi phí được trích bảo vệ khách hàng trước rủi ro sẽ cao hơn so với người có sức khỏe tốt hay nghề nghiệp có ít rủi ro.

Thực tế về độ sinh lời của bảo hiểm

Quy tắc chung của các dòng sản phẩm bảo hiểm là sau khi khách hàng đóng phí, phí bảo hiểm đầu tiên sẽ được dùng để trích lập dự phòng theo quy định của Bộ Tài chính. Đây là nguồn phí bảo hiểm rủi ro để chi trả khi rủi ro xảy ra với khách hàng.

Các khoản phí khác để duy trì dài hạn hợp đồng như phí ban đầu, phí quản lý cũng sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm trích lập. Số tiền còn lại sau khi trừ các khoản phí trên sẽ được tích lũy dần trong tài khoản hợp đồng.

Việc khách hàng lựa chọn các định kỳ phí như tháng, quý, nửa năm cũng có thể làm cho tổng phí bảo hiểm phải đóng cao hơn nếu đóng theo năm. Kết hợp việc môi trường đầu tư không thuận lợi sẽ dẫn đến quyền lợi đáo hạn có thể thấp hơn tổng phí đóng.

Bên cạnh đó, một hợp đồng bảo hiểm được khách hàng tham gia có thể gồm sản phẩm chính và các sản phẩm bổ trợ. Thực tế, phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm chính mới có giá trị tích lũy, phí các sản phẩm bổ trợ hầu hết hết hạn từng năm. "Nếu chỉ nhìn vào tổng phí đóng và không trừ các khoản phí mất hằng năm, khách hàng sẽ luôn thấy số tiền tích lũy được thấp hơn đã bỏ ra", chị Ngọc Ánh, nhân viên tư vấn bảo hiểm 5 năm kinh nghiệm chia sẻ.

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay đều sinh lãi, trừ một số gói bảo hiểm tử kỳ, sản phẩm bổ trợ mua kèm hợp đồng chính. Lãi nhiều hay ít tùy thuộc vào dòng sản phẩm do khách hàng chọn lựa. Khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm truyền thống hay liên kết đầu tư, tùy theo khẩu vị rủi ro của họ. Tuy nhiên, lợi nhuận cao thì luôn đi kèm với rủi ro cao.

Với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống, khách hàng sẽ nhận được bảo tức định kỳ và lãi chia cuối hợp đồng phụ thuộc vào tình hình hoạt động của quỹ chủ hợp đồng tham gia. Đây cũng là sản phẩm chị Thanh Hà tham gia, quyền lợi bảo vệ luôn được chú trọng và giá trị gia tăng là khả năng sinh lời. Các quyền lợi của loại hình này gồm quyền lợi đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo, bảng minh họa cũng luôn thể hiện rõ ràng về 2 phần quyền lợi này dành cho chủ sở hữu hợp đồng.

Riêng dòng sản phẩm liên kết đầu tư sẽ bao hàm cả 2 yếu tố: bảo vệ và đầu tư sinh lợi nhuận. Điều này đồng nghĩa chỉ với một sản phẩm bảo hiểm, người tham gia sẽ vừa được bảo vệ tài chính trước các rủi ro, vừa có cơ hội gia tăng tài sản tích lũy qua hoạt động đầu tư tại các quỹ liên kết.

Các sản phẩm bảo hiểm sẽ khó đáp ứng kỳ vọng về mức độ sinh lãi so với các hình thức đầu tư khác. Tham gia gói bảo hiểm sau chị Thanh Hà 2 năm, khi chưa tới thời gian đáo hạn hợp đồng, anh Duy Hùng (45 tuổi, Thái Bình) gặp tai nạn. "Số tiền tôi được bảo hiểm giải quyết quyền lợi là 200 triệu đồng. Không thấm tháp so với nỗi đau 2 chân thương tật vĩnh viễn nhưng rất đúng lúc với gia đình tôi tại thời điểm đó", anh Hùng chia sẻ.

 


Sau 5 năm xảy ra tai nạn, anh đã ổn định cuộc sống và tiếp tục công việc dạy học của mình. Theo anh, khách hàng đến với bảo hiểm nhân thọ cần xác định mục tiêu trước tiên là bảo vệ, tránh những hiểu lầm và thất vọng không đáng có về lợi nhuận.

Tóm lại, mục tiêu chính của bảo hiểm vẫn là bảo hiểm - đề phòng rủi ro, thay vì coi nó như là công cụ sinh lời, với bất kỳ gói bảo hiểm nào kể cả truyền thống hay chia lãi.

   

Các tin khác

  • Đến ngay Co.opmart Kon Tum tham gia kỷ lục nấu ăn và nhận quà khủng!!
  • THƯ MỜI TUYỂN DỤNG VIETTEL KON TUM
  • PETROLIMEX KON TUM TỔ CHỨC LỄ TRAO GIẢI CHƯƠNG TRÌNH KHUYẾN MẠI “THANH TOÁN THÔNG MINH - LỢI ÍCH ĐỒNG HÀNH”
  • Dịch vụ bảo hiểm tại nhà - xu hướng mới từ Prudential
  • Viettel Kon Tum đồng hành cùng doanh nghiệp, Cục Thuế tỉnh đẩy mạnh Chuyển đổi số bắt đầu từ Hóa đơn điện tử
  • Prudential Việt Nam tăng trưởng bền vững, duy trì vị thế doanh nghiệp kiểu mẫu ngành Bảo hiểm nhân thọ
  • Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh tỉnh Kon Tum thông báo tuyển dụng lao động đợt 1 năm 2022
  • Thông báo tuyển dụng cho Dự án “Hỗ trợ cải thiện chất lượng sống của người khuyết tại các tỉnh bị phun rải nặng chất da cam” tại tỉnh Bình Định và Kon Tum
  • Vietinbank Kon Tum tuyển dụng đợt 1 năm 2022
  • Chi nhánh Xăng dầu Kon Tum thông báo thời gian mở cửa bán hàng dịp Tết Nguyên đán Nhâm Dần 2022
Gửi bình luận của bạn
   
Đang xử lý

Tin Mới Nhất

  • PAPI dành cho ai?
  • Trẻ em luôn cần được chăm sóc và bảo vệ
  • Kết quả tích cực từ đợt sinh hoạt chính trị, tư tưởng về tác phẩm của Tổng Bí thư Nguyễn Phú Trọng
  • Đoàn khảo sát Ban Tuyên giáo Trung ương làm việc tại huyện Đăk Hà
  • Chùm ảnh: Khoảnh khắc gia đình
  • Đoàn ĐBQH tỉnh TXCT xã Ngọk Wang (huyện Đăk Hà) và xã Chư Hreng (thành phố Kon Tum)
  • Bắt đối tượng tàng trữ trái phép chất ma túy
  • Xét xử lưu động vụ án hủy hoại rừng tại xã Măng Cành

Chùm ảnh

Kon Tum qua ảnh

Kon Tum qua ảnh

Kon Tum qua ảnh

Kon Tum qua ảnh

Kon Tum qua ảnh

Ghi chép - Phóng sự

  • Chùm ảnh: Khoảnh khắc gia đình
  • Khát vọng phát triển du lịch cộng đồng
  • Chùm ảnh: Tác nghiệp
  • Yên ả Kon Tu Rằng

Đất & Người Kon Tum

  • Giữ mãi tình yêu với mây tre
  • Dù đã 82 tuổi, nhưng đôi mắt vẫn tinh tường, đôi tay vẫn dẻo dai vót từng chiếc nan, lột từng sợi mây, đan từng chiếc gùi, nia, mẹt, rổ rá... Với đam mê cùng đôi bàn tay khéo léo, mấy chục năm qua, già A Mơ ở làng Kon Jơ Ri (xã Đăk Rơ Wa, thành phố Kon Tum) vẫn miệt mài “dệt” tình yêu với mây tre, giữ gìn nghề truyền thống của cha ông.
  • Chuyện ngôi làng “không ván” nơi đại ngàn Chư Mom Ray
  • Người “giữ lửa” văn hóa dân tộc ở Kon Brăp Ju
  • Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam
  • Khuyến nông - Khuyến lâm
Thông tin cần biết
  • Tỉ giá
  • Chứng khoán
  • Giá vàng
  • Kết quả xổ số
  • Thời tiết
  • Lịch cúp điện
  • Lao động việc làm
  • Thời sự - Chính trị
  • Kinh tế
  • Xã hội
  • Văn hóa - Thể thao - Du lịch
  • Pháp luật & Đời sống
  • Đất & Người Kon Tum
  • Tòa soạn & Bạn đọc
Báo Kon Tum điện tử
• Tổng Biên tập: Nguyễn Mạnh Hồng
• Phó tổng Biên tập: Phạm Minh Bảo, Nguyễn Thị Liễu Hạnh
• Tòa soạn: 281 Thi Sách, thành phố Kon Tum, tỉnh Kon Tum
• Điện thoại: 0260 3862531; Email: toasoanbaokontum@gmail.com
• Giấy phép hoạt động báo chí điện tử số 345/GP-BTTTT do Bộ Thông tin Truyền thông cấp ngày 29/6/2016
Liên hệ tòa soạn
Thông báo bảng giá quảng cáo mới
Developed by